[실전] ISA 만기 자금, 연금저축으로 옮기면 세금 300만 원 더 돌려받는다?

ISA 만기를 맞이한 분들이 가장 많이 하는 실수는 “수고했어”라며 돈을 모두 찾아 일반 예금에 넣는 것입니다. 하지만 이 자금을 연금계좌(연금저축/IRP)로 전환하면 국가에서 주는 보너스 세액공제를 추가로 받을 수 있습니다.

1. 핵심 원리: ‘10% 추가 공제’의 마법

ISA 만기 자금(또는 3년 경과 후 해지 자금)을 연금계좌로 이체하면, **이체한 금액의 10%**를 추가로 세액공제 대상에 포함해 줍니다.

추가 공제 한도: 최대 300만 원
예시: ISA 만기 자금 3,000만 원을 연금계좌로 입금하면? ➔ 3,000만 원의 10%인 300만 원이 추가 세액공제 대상이 됩니다.

2. 실제 내 통장에 들어오는 환급금은?

기존 연금계좌 세액공제 한도(900만 원)와 별개로 적용되기 때문에 환급 효과가 매우 큽니다.

구분	총급여 5,500만 원 이하	총급여 5,500만 원 초과
공제율	16.5%	13.2%
추가 환급액	49만 5,000원	39만 6,000원

ISA 만기 자금 3,000만 원 전환(300만 원 한도 충족) 기준

3. ‘돈되는집’이 추천하는 3년 주기 풍차돌리기 전략

ISA의 의무 가입 기간은 3년입니다. 똑똑한 투자자들은 이 혜택을 3년마다 반복해서 챙깁니다.

3년 경과: ISA 해지 후 비과세 혜택을 받습니다.
연금 전환: 해지 자금을 연금계좌로 옮겨 추가 세액공제 300만 원을 받습니다.
재가입: 다시 ISA를 개설하여 3년 동안 비과세 혜택을 쌓습니다.
반복: 3년마다 이 과정을 반복하면 국가에서 주는 절세 혜택을 극대화할 수 있습니다.

⚠️ 반드시 지켜야 할 주의사항 (골든타임)

60일 이내: ISA 만기일(또는 해지일)로부터 60일 이내에 연금계좌로 돈을 보내야 합니다. 하루라도 늦으면 혜택을 받을 수 없습니다.
한도 체크: 연금계좌의 연간 납입 한도는 1,800만 원이지만, ISA 전환 자금은 이 한도와 상관없이 전액(예: 1억 원도 가능) 입금할 수 있습니다. 단, 세액공제는 300만 원까지만 된다는 점을 기억하세요.

💡 돈되는집 Tip:

김해에서 자취하거나 거주 중인 사회초년생이라면, 3년 동안 모은 목돈을 한꺼번에 연금에 묶는 것이 부담스러울 수 있습니다. 이럴 때는 최대 공제 한도인 3,000만 원만 전환하고, 나머지는 김해 지역 청년 우대 금리 예금 등에 예치하여 자금 유동성을 확보하는 영리한 배분 전략이 필요합니다.

[출처: 기획재정부 세법개정안 및 금융감독원 ‘파인’ 공식 가이드]